Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie kapitałowe
Ubezpieczenie na życie kapitałowe to jeden z wariantów ubezpieczenia ochronno- oszczędnościowego. Ubezpieczenie kapitałowe jest również rodzajem ubezpieczenia terminowego. Różnią się jednak między sobą tym, że w przypadku ubezpieczenia ochronnego nie dostaniemy nic po zakończeniu okresu ubezpieczenia- jeśli nic się nam nie stanie. Natomiast ubezpieczenie na życie kapitałowe gwarantuje nam otrzymanie gromadzonego przez lata kapitału.
Składki w terminowym ubezpieczeniu są trochę niższe niż w ubezpieczeniu kapitałowym. Dzieje się tak dlatego, iż część składki kapitałowej przeznaczona jest na ochronę ubezpieczeniową, a część zostanie zainwestowane przez wybrane przez nas towarzystwo ubezpieczeniowe. Inwestycje te są dość bezpieczne- to ubezpieczyciel ponosi wszelkie ryzyko związane z inwestowaniem. Wprawdzie dochód nie jest najwyższy z możliwych, lecz jest pewny i bezpieczny, a to już coś.
Przy wyborze kapitałowego ubezpieczenia należy zwrócić uwagę na kilka bardzo istotnych elementów. Po pierwsze należy zorientować się, czy do tej polisy można dokupić dodatkowy zakres ochrony. Po drugie należy poznać zagrożenia, w jakich może dojść do sytuacji, że towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci należnego świadczenia. Warto się również zorientować w możliwości dokonywania zmian już w trakcie trwania polisy- czasami taka możliwość jest bardzo potrzebna. Ponadto można się dowiedzieć przez jaki okres czasu nasza polisa nie ma wartości odstąpienia- czyli przez ile lat nie możemy zrezygnować z polisy, bowiem wówczas nie otrzymamy nawet złamanego grosza.
Okres ubezpieczenia w przypadku ubezpieczeń kapitałowych podawany jest w latach. Może ewentualnie trwać do określonego wieku, z czego maksymalny wiek upływa w momencie ukończenia 75 roku życia. Natomiast minimalny okres, na jaki można zawrzeć taką polisę, wynosi pięć lat.
Ubezpieczenie kapitałowe wymaga od ubezpieczonego opłacania składek. Wysokość takiej składki ubezpieczeniowej zależy od kilku elementów. Do najważniejszych z nich należy płeć oraz wiek osoby, która chce się ubezpieczyć. Ponadto ważny będzie stan zdrowia tej osoby, sposób życia oraz wykonywany przez nią zawód. Równie ważne będą jej zapatrywania na długość okresu ubezpieczenia oraz jego całkowitą sumę. Te wszystkie czynniki będą miały bezpośredni wpływ na wysokość składki. Może być ona opłacana z góry na cały rok, lub w ratach. Jeśli będziemy na przykład opłacać regularnie składki przez dziesięć lat, podczas gdy polisa została zawarta na dwa razy tyle, i nagle zrezygnujemy lub przeniesiemy się do innego towarzystwa ubezpieczeniowego, to może się to okazać dla nas niezbyt opłacalne. Po pierwsze dlatego, że nie odzyskamy wszystkich składek, które wpłaciliśmy. Po drugie- nowe towarzystwo ubezpieczeniowe to nowa polisa. I naliczanie wszystkiego od początku.
Ubezpieczenie kapitałowe wymaga określenia sumy ubezpieczenia. Może być ono stałe, lub może być corocznie powiększane o kilka procent. I tutaj jest dość ciekawa o charakterystyczna dla tego rodzaju ubezpieczeń opcja. Można bowiem wybrać sobie jeden z wariantów, który będzie najbardziej odpowiadał naszym potrzebom. Jeśli zależy nam w największej mierze na zabezpieczeniu naszej rodziny na wypadek naszej śmierci, to warto wybrać wariant, w którym suma ubezpieczenia na wypadek śmierci jest wyższa, niż suma gwarantowanej kwoty na koniec okresu ubezpieczenia. Najczęściej oferowane warianty to 1:1, 1:3, 2:1.
Wariant 1:1 oznacza, że w przypadku śmierci ubezpieczonego i w przypadku dożycia do końca umowy z towarzystwem, wypłacona zostanie ta sama kwota. Wariant 1:3 oznacza, że kapitał na koniec umowy będzie wyższy od kapitału na wypadek śmierci trzykrotnie. Natomiast 2:1- że na wypadek śmierci będzie wypłacona kwota dwa razy wyższa niż w momencie dożycia do końca umowy.